迷思之五，當然是公共年金值得購買嗎？每個人情況不同，各有打算。但由於資金被縛死，只應動用部分積蓄購買年金，但如果只購買低金額，例如50,000元，每月派得290元(5800元/20)，就算終身派發，亦只是搵來攪，嘥氣兼得啖笑。
以上的迷思純粹從市民角落想，但保險其實分散風險的遊戲，長壽被視為風險，須要對沖，年金正是由壽命較短的人補貼長壽的人，一如醫保是由體健者補貼多病者。長壽既是風險，所以恭祝人家壽比南山，無疑是祝願對方增加風險。
(註：以上利率、利息，得友人以financial
calculator 計算，只供參考，不保證準確。)
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回覆刪除小弟也有一個迷思，到底哪一類的長者適合投放一百萬元在公共年金。
回覆刪除據悉此計劃的上限是一百億，即可供一萬個長者，投資一百萬元。
在2016年，65歲以上佔人口的17%，因人口老化，至2036年，會增加至31%，若以750萬作人口的數目，長者便是127萬人，2036年人口若增至850萬，則長者便是263萬人。如果反應熱烈，如排隊買樓一樣，一百億如何分配？
如果有人投一百萬，有人投五十萬，有人投放五萬，分配的方法又如何？
公共年金投資的上限是100萬，每月回報5,800元，但這只是男性。女性因平均的壽命較長，每月的回報是5,300元。
小弟不知目前120萬的的長者，有多少是接受綜援的。對這群基層長者，莫說100萬，連5萬的門檻也未達，即是有5萬，每月收200多元，正如新月人說，搵嚟搞。如果是中產以上的長者，多少人會對這每月零碎的5,800元有興趣。那麼，餘下的是如小弟般的「窮中產」，只得百多萬現金，他們會否一次過投放「全副身家」，兼且中途退出，又不能取回全數。
你識計數時，人地都識計。如新月人般的精算，更令人一目瞭然。
收埋一百億，小弟也有興趣來做莊。
小弟記得先父有一座右銘，「呢個世界乜都係三個字」(全句不便公開)。終生受用也。
公共年金只是市民自己出資的保險計劃，閣下不必擔心會像排隊買樓般的供不應求。金融產品不需地皮或生產線，磅水即有，莫說一二百億，一二萬億都有，全部都是民間資金，政府暫時試試水溫，坐觀其成，最好全民都買，對年金公司而言是一盤生意。閣下有與趣做莊，未必輪到你做。
刪除誰會買年金？一定有人買，多少難估。但有機會是可動用一百萬的人未必買年金，想買年金的人卻未必有一百萬可動用。
這是網上的評論，小第做一次文抄公。
回覆刪除近日市面係咁講、係咁推廣嘅「終生年金」，好想比以下資訊想買嘅長者或家有長者想買，請一齊嚟計一計呢幾條數：
以比一百萬為例子，佢地話，每個月比$5800蚊你，一年有成$69,600，差不多有7厘息咁多，聽落係咪好似好著數呢？唔好意思，呢$69,600蚊其實唔係利息，你比個一百萬亦唔可以算叫做「本金」。
即係咁，如果你做一百萬定期存款，到期利息加本金一齊攞番先叫「本金」，而呢個所謂嘅終生年金，個一百萬其實你係唔會直接攞番嘅，再舉三個例子。
佢地話要65歲先可以買：
如果你由65歲，收到70歲不幸身亡，咁即係只攞咗$348,800蚊，咁原先個一百萬呢？唔好意思，你家人只能攞番餘下差額，咁即係個一百萬唔係本金，而你之前攞個三十幾萬都其實係你自己錢；
又如果，你一直安好無事，咁都要14.3年先攞番你原先比個一百萬，所謂歸本，而當時閣下都79.3歲喇，若然85歲往生，即係總供提取咗20年，共$1,392,000，而你家人亦唔會有任何所謂淨餘價值攞番，你攞嘅就係百三萬咁大把，計一計，以而家銀行定期最高個問做到2.15厘，20年覆息，就有$1,530,000，重多過呢啲所謂年金。
比你90歲，攞咗$1,740,000，扣番有一百萬係你自己出嘅，即係廿五年賺咗$740,000，除番開實年息等如2.9厘左右。咁不如買一百萬啲公用股股票、或者匯豐股票，反而有5厘年息，重要啲本係番度。
而實際上，投資機構一年如果用你嘅錢投資，點只賺7%一一'年？睇下外匯儲備年年購多過呢個數就知，分番六萬幾比你唔難，只係到你離世，個一百萬就比佢地袋袋平安喇.....諗諗下，係咪蝦老人家唔識計數呢？
如果，你深信自己有一百歲甚至一百二十歲，或者真係可以諗下嘅。
#終生年金
#唔該可唔可以真心咁對老人家好啲?
閣下轉載的言論亦有本身道理，但其假設是該一百萬可存在銀行不動用，利疊利，20年後取得約50萬利息。不過年金是假設要每年動用該一百萬的部分款項，所以是息隨本減，利息不會如此豐厚了。
刪除拿住一百萬而20年都需不動用的人，當然有很多投資方法，詳情可以找個熟悉的CEO問吓。
一位朋友看完拙作後提出如下意見：
「有人話最適宜買年金，是有身家一百三十萬的人。用一百萬買年金，攞五千八，身家只剩三十萬，變成合資格攞長生津貼三千幾，即每月有九千元。這是利己不利社會的方法，因政府要將長生津給一班原來不合資格的長者。」
新月人按：可能公共年金的目的及對象，正正就是這個階層的市民，以解決社會對全民退保的訴求。
集腋成裘，100億的玩法和回報一定好過100萬或以下的投資。所以莊家穩賺。
回覆刪除如果真正照顧長者，每年的回報要跑贏大市，可以仿效定息債券，每半年派一次息，五年或十金後，長者或其指定人可全數收回本金。這樣比較有吸引力。
若是閣下提出的定息債券，已經是投資，與年金的原意不相同了，但也是個好提議。香港目前有銀色債券，供長者認購，年息2厘。若把規模擴大，例如可認購5萬至100萬，並改善回報至4厘或以上，100萬每年收息4萬，每月有3千多元，可能是接近閣下的構想，由於可保存本金，比較有吸引力。閣下可否做莊家呢？
刪除小弟當然想，但應該冇人信我，不過，認識一個CEO，是投資高手，卻怕他唔熟唔食也。
回覆刪除出得來行，個個都係搵食，年金公司亦是一樣。
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